首次购房者应该遵循的10点清单
你已经查看了房源，搜索了你最喜欢的社区，比较了市场价格，甚至为你未来的厨房挑选了完美的蓝色。可以肯定地说，你已经准备好买房了。
虽然购买第一套房子是你一生中最激动人心的经历之一，但它也可能非常令人生畏，尤其是如果你不确定从哪里开始。为了让事情变得更简单，我们整理了一份步骤清单，帮助您从正确的方向开始。
第一步:查看你的财务状况
在安排任何房屋参观之前，你要对你的财务状况做一个全面的评估，这样你就能确切地知道你如何(以及是否)能支付梦想中的房子。全美房地产经纪人协会(NAR)首席经济学家兼研究高级副总裁劳伦斯·云(Lawrence Yun)说:“买房是一项重大承诺，这意味着人们应该感到自己的工作是有保障的，他们必须有足够的经济资源来支付首付，以及几个月的备用资金，以防生活中出现一些混乱。”
大多数人不能自掏腰包买房子，所以你最终可能会得到抵押贷款来资助你的购买。你需要节省一些钱来支付首付、结帐费用以及与这类贷款相关的第三方费用。你的首付款可以低至贷款总额的3%，也可以高达20%。成交费用和第三方费用，如房屋检查、水浸证书、评估、产权搜索、快递和律师费，可能高达贷款总额的5%。
此外，截至2018年，年平均费用在美国拥有一套住房的平均成本在1.2万美元至1.8万美元之间。虽然这些数字与你的年租金相比似乎微不足道，但它们只考虑了基本费用，如水电费、财产税和保险。
所以，确保你把所有这些因素都考虑在内，除了其他杂项费用，比如修理费、维修费，以及——取决于你居住的社区——房主协会的费用，来确定你是否在经济上准备好迈出这一步。
第二步:检查你的信用额度
你需要至少620的最低信用评分才能获得批准，除非你申请的是政府支持的贷款，或者是贷方提供的一些特殊计划。188金宝搏体育平台人工客服你的信用评分也将在决定你的利率方面发挥重要作用:信用评分越低，你的利率就越高。
除此之外，大多数贷款人要求你的债务收入比(DTI)不超过43%，尽管36%或更低是首选。DTI衡量的是，在考虑到你当前的金融债务(如信用卡和学生贷款)后，你的月总收入中有多少损失。
调出你的信用报告可以让你更清楚地了解你的未偿债务、付款和账户历史。这将帮助你确定现在是申请贷款的正确时机，还是你应该先还清一些债务。
值得注意的是，你的信用报告不包括你的信用评分，只包括你的财务历史信息。你的信用评分是由你的贷方计算的，因为每个债权人都使用自己的信用评分模型，但他们如何选择使用哪个评分是有共同点的。
“每个借款人有三个分数:一个来自Experian, Equifax和TransUnion，”认证抵押顾问和关联抵押经纪人的所有者马特·乔利维特(Matt Jolivette)说。“贷方通常选择中间的分数，所以如果有人有700分、720分和740分，贷方就会使用720分的那个。”
如果你计划与配偶或伴侣一起申请抵押贷款，贷方会比较两个中间的分数，然后选择最低的分数，所以如果你想共同购买，你应该注意这一点。
第三步:学习行话
了解买房的行话可能是相当乏味的——毕竟，我们大多数人宁愿直接跳到有趣的事情上，比如实际看房子，而不是坐下来讨论利率、DTIs和信用评分。
尽管如此，了解一些关键词可以帮助你选择正确的融资选择，所以这里有一些你在购房过程中会遇到的最重要的问题:
- 期限:这是抵押贷款的期限，或者说你要支付多长时间。根据贷款人的不同，期限通常从10年到30年不等。
- 年百分率:有些人将它与利率混淆，但这个数字(以百分比表示)实际上结合了利率、积分和贷款人费用。在购买抵押金宝搏188手机官方下载贷款时，这是你需要注意的数188金宝搏体育平台人工客服字，因为它反映了贷款的实际成本。
- 固定利率抵押贷款:这种类型的贷款，利率从始至终保持不变。
- 可调利率按揭:也被称为“可变利率抵押贷款。”在这种贷款中，利率在几年里是固定的，然后在贷款的剩余时间里变成浮动利率。
- 常规贷款:这种类型的抵押贷款不受任何政府机构的担保，通常有固定的期限和利率。
- 大额贷款:这些抵押贷款超过了188金宝搏体育平台人工客服联邦住房金融局(FHFA)．根据贷款人的不同，贷款金额最高可达100万美元，与传统贷款相比，贷款对信用评分、收入和首付的要求更高。
第四步:查看联邦、州和地方的项目
买第一套房子最好的事情之一是，你可能有资格参加不同的计划，这些计划可以帮助你过渡到房屋所有权，并提供从灵活的要求到帮助首付和获得经济适用房的一切。
以下是一些你可能有资格申请的联邦项目:
联邦住房管理局(FHA)贷款和homeepath Ready Buyer等项目允许信用评分低于620的人获得购房资格，而且你可以以低至3%的首付购买住房。居者有其屋代金券为想要购买房产的低收入个人提供补贴。
“隔壁好邻居”项目为那些从事可以振兴社区的职业的人，如教师、急救人员和警察，提供高达50%的合格房屋挂牌优惠。印第安人住房贷款担保提供低至2.25%的首付，并为美国印第安人、阿拉斯加原住民和其他联邦承认的部落提供灵活的承保。
此外:如果你有个人退休账户，除了申请其他住房外，你还可以为购买第一套住房提取最多10,000美元，而不会受到任何罚款州和地方项目．
第五步:获得预先批准
事实:在看房子之前没有得到预先批准是新手犯的错误。“我们总是建议你事先获得批准。这让我们可以查看你的收入、资产，并查看你的信贷情况，以确保你一切都安排妥当。”
获得预先批准不仅可以节省你的时间，还可以缩小你的选择范围，避免你因为爱上一处超出你价格范围的房产而感到失望。
为了获得最适合你的情况的期限和利率，通过比较多个贷款人的报价来进行研究。获得预先批准不会损害你的信用，因为贷方只会在这个过程中进行软信贷。
为了获得预先批准，您需要提供以下信息:
- 身份证的一种形式
- 社会保险号码
- 最多两个月的工资单
- 你最近的两份w -2和纳税申报单的复印188金宝搏bet服务中心件
- 资产清单(存款单、储蓄或任何其他投资)。
填写预批准表格只需要几分钟，根据贷款人的不同，你可以通过电子邮件而不是普通邮件提交所有的文件。
贷方可能需要几天到一周的时间才能回复你。如果你被预先批准，贷款人会给你寄一封信，说明你有资格申请的金额。手头有这封信可以让你更快地成交，也可以加快说服卖家接受你的报价的速度。
如果你不确定从哪里开始，Money整理了一份清单2020年最佳抵押贷款机构，帮助您作出明智的选择。
第六步:雇佣一个好的房地产经纪人
一旦你被预先批准，下一步就是与房地产经纪人取得联系。“房地产经纪人可以保护你的利益和投资，”内华达州里诺市法拉利-隆德房地产公司(Ferrari-Lund Real Estate)经验丰富的房地产经纪人黛安·沙尔(Diane Schall)说。
虽然你可以在网上查看房源信息，但这些信息通常包含有关该房产的一般信息，而且可能已经过时了。沙尔说:“我收到很多人在网上看房源的短信和电话，有时房子甚至还没有上市，或者已经卖出去了。”“他们只是不给消费者准确的信息。”
显而易见的好处雇佣一个房地产经纪人他们对市场很了解。他们有在你的价格范围内的房源的最新信息，这可以帮助你缩小选择范围。此外，他们可以给你关于房产的深入细节，包括一些你自己很难找到的东西，比如房主协会的费用和保险索赔历史。这对你来说是一个很大的优势，因为它可以帮助你谈一个更好的价格。
房地产经纪人还可以告诉你需要注意的事情，这样你就能全面了解你正在进入的领域。“我总是尽可能地指出每一件事，这样他们就能意识到。比如，‘看，地板上有个缺口，或者天花板上有个漏水的地方，’”沙尔说。“我对待别人就像我的朋友和家人一样。我不会仅仅为了钱而卖掉房子，而是为了建立持久的关系，”她补充道。
平均而言，房地产经纪人收取的佣金是房屋最终售价的5%到6%，但他们也可以收取固定费用。这笔费用是可以协商的，在交易完成之前，经纪人一分钱都拿不到。但是，需要注意的是，这笔费用是由卖方支付的。
第七步:考虑地点
在看房子的时候，很多人会考虑通勤，房子是否在好的学区，医院附近，附近是否有很多餐馆和娱乐场所。
虽然这些都是在寻找理想房屋时需要考虑的合理因素，但你也应该考虑到树边可爱的小房子是否是野火、洪水和其他自然灾害的主要地点。
根据保险信息协会的最新数据在美国，美国人平均每年要支付超过1200美元的房屋保险费。然而，保费的价格从一个地方到另一个地方差别很大。例如，路易斯安那州房主每年支付的平均保险费为1968美元，而亚利桑那州为829美元。这是因为路易斯安那州的财产比亚利桑那州更容易受到飓风和其他自然灾害的影响。
如果你在高风险地区买房，你可能很难买到保险，如果你买了，保险费用可能会贵得多，所以在买房前要考虑一下。
此外，如果房子靠近高速公路或任何繁忙的主干道，它的转售价值可能会受到影响，因为潜在的买家可能会以噪音、污染和缺乏隐私为正当理由，给你一个低于你要价的价格。
第八步:出价
所以，你终于找到了一个特别的地方，它将结束你租房的日子。你猜怎么着?另外三个买家似乎和你品味一样好。这时候一份好的录用信就派上用场了。
你的房地产经纪人很可能会帮助你完成这一步，但这里有一些通常包括的事情:
- 购买价格-这是你愿意为房产支付的价格。
- 保证金金额-也被称为“初始定金”，这是独立于首付款，并向卖家表明你对购买房产是认真的，通常是房产价值的1%到2%。
- 银行或金融机构的预批准函复印件-向卖家表明你已获得融资批准，并准备好关闭。
- 成交细节——这包括你要承担的费用，以及你希望卖家承担的费用。
- 偶然事件的清单-这些是会使报价无效的交易破坏者，或者是让报价有效所需的一系列事情。房屋检查可以揭示其中的一些问题，例如，如果有暴露的电线，你可以在你搬进去之前要求卖家把它修好，作为购买的条件。
- 截止日期——在信的最后，你必须包括卖家回复你报价的最后期限，因为这有助于让事情进行下去。一些州，如加利福尼亚州，给卖家三天的时间来回应，但这是灵活的。在大多数情况下，卖家在收到报价后24-48小时内回复。
Yun还建议在你的信中包括一份情感诉求，说明你打算购买的原因。Yun说:“他们应该表明他们是一个抚养孩子的家庭，正在寻找一个好的学区，或者他们只是和那个特定的房子有某种联系。”她指出，走这条路肯定会增加你的机会。他补充说:“他们希望下一个买家是与他们有关系的人，这样就能照顾好房子。”
如果卖方接受了你的报价，下一步就是将购买合同发送给贷款人，这样他们就可以安排一个截止日期，并为融资做好一切准备。
第九步:进行检查
一旦你的报价被接受，房屋检查就会进行，以确保你购买的房子是安全的。检查人员寻找的一些东西是有故障或暴露的电线，通风不良，屋顶问题，霉菌，啮齿动物或其他害虫的存在，以及管道问题。根据房产的大小，检查过程需要3到4个小时才能完成，检查人员通常需要几天到一周才能完成报告。
卖家被要求在挂牌之前检查房产，但总是建议你也雇佣自己的检查员，这样你就知道房产是否以公平的价格出售，以及你的钱是否物有所值。
虽然商检通常是在报价被接受后进行的，但大多数买家忽略了他们可以要求“报价前商检”。然而，他们这样做时必须小心。这背后的原因是，从卖方的角度来看，要求报价前检查可能被视为不信任的迹象，这可能会导致他们拒绝你的报价。
在Jolivette看来，最好是在报价后安排检查。“我们总是建议人们在他们的报价被接受后进行房屋检查，”Jolivette说。如果在检查过程中有什么不对劲，你可以让卖家在成交前做出调整，或者让他们降低价格。
步骤10:做好关门的准备
交易是购买房屋的最后一步，当你签署所有剩余的文件，成为房产的合法所有者。这发生在你的报价被接受，你的贷款人收到购买合同后的30到45天之间。
在关门的前一天，你的房地产经纪人会安排一次最后的演练，看看房子里的一切都是最终批准的样子。在交易结束时，除了卖方之外，你还可以看到一些人，包括你的房地产经纪人、交易律师、托管人员、房屋检查员、产权保险代理人和信贷员。
在结束时，您将被要求携带以下物品:
- 带照片的身份证明
- 购买协议复印件
- 银行本票或保付支票，用于支付首付款和剩余的结帐费用和费用
- 保险证明
实际的过程可能需要一段时间，因为你必须签署很多文件，包括信托契约或抵押契约、本票和结案披露。云建议仔细检查这些文件，以避免任何不愉快的意外。
“结尾只是对所有期望的验证，所以不应该有任何惊喜。一切都应该按照谈判结果来。”
在所有内容都签署和验证后，所有权就转移到你的名下，你正式成为房子的合法所有者。下一步:拿上你的钥匙，开始打包!
