如何获得房屋改善贷款
家庭装修项目可以增加你的房子的净值，提高你的生活质量。这些优点中的每一个都是非常重要的，所以是为你的房屋装修融资的实际过程。
房屋改善贷款以不同的方式工作，发挥不同的功能。有政府支持的项目，需要房屋净值的贷款，以及更一般的融资选择，比如个人贷款。你的房子是一项值得保护的投资，但你的财务也是如此。这就是为什么我们创建了这个指南;继续往下读，了解如何获得满足你需求的房屋改善贷款。
目录
房屋改善贷款的类型
有几种房屋改善贷款可供考虑，每一种都有一套特定的限制和批准标准。利率之外的额外成本，比如首付、初始费用、房屋评估价格或提前还款罚款，也各不相同。
下面列出的是顶级类型的贷款要考虑融资时，一个家庭装修项目。
FHA贷款——一个FHA贷款美国联邦住房管理局为其提供了保险，这意味着经批准发放贷款的私人贷款机构更有可能提供更低的利率和更优惠的贷款条件。虽然有几种类型的联邦住房管理局贷款，最常用的两种是标题I物业改善贷款和203(k)康复抵押贷款。
HELOCs-房屋净值信贷额度是一种以房屋净值为抵押的有担保贷款，对如何使用这笔资金没有限制。贷款机构在决定批准、金额、期限和利率时，会考虑你的房屋净值和你的还款能力。然而，HELOCs并不是一次性贷款。了解更多关于房屋改善贷款如何在我们的工作HELOC指南。
房屋净值贷款-通常被称为“第二次抵押贷款”，a房屋净值贷款是一种有担保的一次性贷款，利率固定，每月还款计划，通常在贷款结束后30至60天内开始。(有些贷款机构的还款条款允许在贷款期限结束前只支付利息，届时将全额还款。)了解更多关于房屋净值贷款和标准贷款机构考虑批准在我们最佳房屋净值贷款指南。
个人贷款-你可以将大部分无抵押个人贷款用于任何目的，包括家庭装修项目。贷款机构会考虑你的信用评分和信用报告，你会获得多少年利率，以及其他贷款条款。房屋净值不会成为个人贷款的考虑因素。阅读我们的评论最佳个人贷款为了了解更多。
通过再融资-通过套现再融资过程，你获得了一笔新的贷款，并有新的条款，你的贷款人支付你两者之间的差额，减去任何费用(例如发起或关闭)。要有资格对你目前的住房贷款进行现金再融资，贷方通常要求贷款与价值(LTV)的比率不超过80%，并有一个债务收入比50%或更少。阅读我们的指南通过再融资了解这种融资方式是如何运作的。
获得房屋改善贷款的步骤
在借钱之前，确保你的房屋装修计划和预算都已经详细制定出来了。确定你的目标和需求将帮助你确定你什么时候找到了最好的住房改善贷款。
1.确定你的财务状况
在申请任何类型的房屋装修贷款之前，你应该对你的财务状况有一个坚实的了解。从长远来看，超出你偿还能力的借款可能会产生负面的经济后果。
以下是在评估财务准备情况时你需要勾选的一些选项:
- 你能承受更多的债务吗?-信用卡、医疗账单、学生贷款或任何其他付款义务不会在房屋装修贷款的还款期间暂停。
- 你有应急基金吗?建议每个人都有一个应急基金，可以支付三到六个月的开支。如果你的储蓄不在这个最低范围内，你可能想在把贷款列入你的债务清单之前把注意力放在储蓄上。不幸的是，你的经济状况总是有可能发生最坏的变化，用你的储蓄来偿还债务并不是理想的。
- 你的房子有产权吗?-根据你想要的住房改善贷款的类型，你的房子的净值可能会发挥重要作用。你可以根据当前的市场标准，通过Zillow或联系房地产经纪人来估算你的房屋价值，然后减去你当前抵押贷款的剩余金额。
2.根据你的预算制定你的家庭改善计划
如果你的预算紧张，考虑重新制定计划。尽可能错开你的项目，一次只做整个项目的一部分。这样，你需要的贷款就会更少，你的财务风险也会降到最低。
没有人愿意因为缺钱而缩减他们的家庭改善计划。然而，借钱超出你的能力，无论是通过承诺高利率或昂贵的月供，都是一个极端的风险，特别是如果你的房子是你贷款的抵押品。
3.研究可用的贷款类型
当研究哪种住房改善贷款是适合你的，考虑这些指标:
- 房屋净值-计算你的房屋净值，看看你是否有资格申请需要一定比例房屋净值的装修贷款。
- 信用报告-一些房屋改善贷款机构规定了最低信用评分的资格。
- 信用记录-如果你最近有任何破产，收回或拖欠账户，这可能会影响你与许多贷款机构的批准几率，即使这些负面标记目前没有拖累你的信用评分。
- 贷款费用-处理(也称为发起)费用，结算成本和提前还款罚款是任何贷款的典型特征。然而，房屋改善贷款通常会带来额外的成本，例如房屋评估的成本，所有权搜索或记录房屋新留置权的费用(支付给当地税务局)。
- 贷款金额-最高贷款额由贷款人决定，并因贷款类型而异。你是否有资格将取决于贷款机构的借款人标准。
- 资金使用限制-所有的房屋改善贷款的工作方式不同。一些贷款机构要求你只能将钱用于装修，而另一些则对允许的工作类型进行限制。
研究贷款要求
比较各种贷款的要求，以估计批准的几率，并衡量贷款类型是否适合你。
看看这些要求:
- 最低信用评分-许多贷款机构要求信用评分在600分以上。
- 收入要求贷款机构通常会在决定你偿还贷款的可能性时考虑你的收入，这可能会影响你获得批准的可能性。
- 居住要求-一些房屋装修贷款只适用于在住宅中居住至少几个月的房主。
- 抵押品-在大多数情况下，贷款人会要求你的房子的第二留置权作为贷款的抵押品。(有一个例外:通过联邦住房管理局Title I Home Improvement Loan计划获得的7500美元以下的无担保贷款。)
- 房屋净值-对于需要房屋净值的贷款，贷款人设置了一定的金额作为资格要求。
- 偿还条款-每笔贷款的还款流程都不一样。你的贷款可能在前30到60天不需要支付任何费用。其他贷款可能在一定时间内只支付利息。
- 房产保险房屋装修贷款通常需要保险证明。其他国家也需要洪水保险。
- 承包商的协议-提供专门用于房屋装修的贷款的贷款人可能需要你的承包商协议和施工计划的副本。
确定贷款费用和长期成本
并不是所有的房屋修缮贷款都有相同的费用。这里有一些值得注意的:
- 发起或处理费用
- 文件准备费用
- 信用报告费
- 房屋估价费
- 业权查册费
- 公证费用
- 年费(又称“维护费”)
- 关闭成本
- 预付处罚
考虑非贷款资金来源
如果你获得批准的贷款金额不能完全覆盖你的房屋改善计划，或者你没有得到最低的利率，你可能需要考虑其他融资选择。考虑从家人和朋友那里借钱的可能性，为你的项目省钱高收益储蓄帐户)或使用信用卡进行小的维修或小的升级和改造。有关更多信息，请参阅我们的其他融资选项列表。
3.收集文件
所需的文件将在贷款申请中清楚列明。然而，有一些项目是相当标准的:
- 有照片的政府身份证
- 社会保险号码
- 通过纳税申报单和近期工资单提供收入证明
- 雇主联系信息
- 居住证明(例如寄往你地址的水电费)
记住，对于某些类型的贷款，特别是那些专门用于房屋装修的贷款，贷款人会要求看到承包商协议。确保这些信息随时可用。
4.申请贷款
你已经进行了比较和资格预审:现在是时候开始申请程序了。
不同贷款类型的步骤可能不同，但一般来说，您可以期望:
- 通过贷款人网站上的表格填写在线贷款人的申请
- 提供所有必要的文件，如收入文件和承包商计划
- 批准所提供的利率和贷款条款
- 根据贷款人的要求提交额外的文件
- 审核并签署贷款结束条款
- 如适用，预付结案费用
- 通过双方同意的付款方式(如银行账户)接收资金
如何为你的房屋改善融资
建立一个储蓄基金
就你的财务前景而言，用现金支付你的房屋装修项目是最安全的。使用现金可以最大限度地降低受到利率飙升、房屋价值贬值或经济状况和偿还贷款能力变化等因素负面影响的风险。
省钱需要节俭，耐心和时间，所以这个选择是最好的人计划家庭装修，不是立即必要的。如果现金支付听起来是你的最佳选择，那么尽可能地削减成本，把这笔钱存起来用于装修。
你也可以考虑通过投资来增加存款高收益储蓄帐户．更多的钱可以通过抛售股票，加密或者其他有价值的资产。
用信用卡补充贷款
如果你获得的贷款不能覆盖你所有的家庭装修费用，信用卡在支付你的家庭装修项目时可能会派上用场。记住，信用卡通常比贷款有更高的年利率，但是，除了偿还房屋装修贷款外，你还必须偿还你的支出。
如果你的信用评分很健康，试着申请一张第一年年利率为0%的新信用卡。只要你在促销活动结束前还清债务，这可以帮助你避免支付所花钱的利息。
用房主保险支付修理费用
你的家庭改善计划在一定程度上可以由你的房屋保险政策。例如，如果房屋结构因恶劣天气事件、火灾或盗窃而损坏，则可以由房屋保险承担，但这取决于您的具体政策条款。洪水或地震险通常由保险公司作为单独的保单提供，可能有助于支付相关损失的费用。个人财产的保险范围也取决于你的具体政策。
的全国保险委员协会报告称，这一过程，从保险理算员评估损失到付款、维修或更换，可能需要18个月到一年的时间。然而，有些公司的运作速度可能更快。查看你的保单，并与你的保险代表谈谈，了解有哪些选择。
考虑承包商安排的贷款
一些承包商通过合作贷款机构向客户提供融资。这可能意味着承包商收到资金，你直接支付给承包商，或者更有可能的是，他们会将你与无抵押贷款机构的贷款联系起来。你通常可以通过资格预审程序比较利率，这不会影响你的信用评分。
然而，由于承包商通常通过将客户与贷款人联系起来而获得佣金，所以你应该警惕哄抬价格。对于承包商来说，夸大房屋装修项目的成本以说服房主他们需要更多的资金是很常见的。
申请房屋改善贷款时要注意什么
美国住房和城市发展部(HUD)和联邦贸易委员会(FTC)都在其网站上专门为开始装修项目的房主提供了一整部分的提示和警告，这是有原因的:如果你匆忙完成这个过程，很多事情都可能出错。我们总结了以下的小贴士。
了解你的财务状况-无论你选择联邦贷款、房屋净值贷款、无抵押个人贷款，还是任何其他类型的融资，确保你已经阅读了细则，了解所有的费用和每月付款义务。通过比较多个报价，确保你得到了最好的房屋改善贷款。
寻找信誉良好的承包商-一个糟糕的承包商可能会导致粗制滥造的工作，但你仍然需要偿还房屋改善贷款。通过审查任何潜在的承包商来保护你的财务状况。看看你所在州的消费者保护机构和消费者评论网站，如BBB或Trustpilot。要求提供法律要求的认证证明以及行业认可组织的认证证明，比如美国建筑商协会。
避免咄咄逼人的承包商-承包商可能是这里的专业人士，但你仍然是为家庭装修项目买单的人。承包商有时会推动你实际上不需要或不想增加成本的装修，特别是如果他们提供融资并获得佣金作为回报。
彻底评估你的承包商协议-所有费用，包括可能的服务费，加上付款协议应该清楚地列出。对承包商的期望也应该在合同中详细说明。当然，你也要清楚地知道你的任务是什么。别忘了确保协议中包括一份竣工证明，这是大多数贷款人在工作完成后所要求的。
DIY时要谨慎-家庭维修指南在互联网上随处可见，但视频教程并不能让你立即成为任何行业的大师。高估自己承担复杂家居装修项目的能力，你可能最终不得不花钱请专业人士来解决你的错误。
如何获得房屋改善贷款常见问题解答
什么样的贷款最适合用于房屋装修?
房屋修缮贷款是多少?
房屋改善贷款和房屋净值贷款的区别是什么?
房屋修缮贷款的平均利率是多少?
信用评分低于优秀可能会导致无抵押个人贷款利率较高，但这些贷款不需要抵押。有担保的贷款确实需要抵押品(例如你的房子的第二次留置权)，但可能会提供更好的利率和更优惠的贷款条件。不过，提供给你的贷款将根据信用评分而有所不同;信用良好的借款人将得到最优惠的利率。你的信用报告，如果适用的话，你的房屋净值也会被考虑在内。
有了良好的信用，你可能会看到低利率下降到4%到5%之间。然而，更高的利率是更有可能的，即使你有良好的信用。对于信用不良的借款人，年利率可高达36%，有时更高。
你可以借多少房屋改善贷款?
如何获得房屋改善贷款摘要
这篇文章提供了获得房屋改善贷款的建议。在我们的指南中包括多种类型的家庭装修资金的细节，以便房主可以做出明智的选择，哪种贷款类型最适合他们的情况。可能的贷款要求和费用，寻找承包商和贷款申请流程的标准步骤也有详细说明。
我们关于根据你的财务状况定制你的家庭装修计划的部分可能对预算紧张的房主有帮助。我们还为那些可能还没有准备好承诺房屋装修贷款的人列出了一份非贷款资金来源的清单。
本指南展示了住房改善贷款的不同工作方式，但通过了解更多可用的选项，您可能会找到最符合您的家庭装修需求的融资。