如何获得个人贷款

每个人都会时不时地遇到意想不到的财务困境，从你的车在通勤途中抛锚到信用卡还款拖欠。这就是为什么理想情况下，你应该有一笔应急基金来应付任何不可预见的开支。但47%的美国人他们说，即使是为了应付400美元的紧急情况，他们也不得不借钱或卖东西。

“借钱”的方法有很多种:你可以向朋友或家人寻求帮助，如果你有足够的股本，可以使用HELOC以你的房子为抵押借钱，甚至可以用信用卡支付费用。但有一种选择通常比信用卡更安全，比HELOC更广泛，而且可以避免把爱情和金钱混为一谈，那就是个人贷款。

什么是个人贷款?

不要混淆发薪日贷款个人贷款是一种掠夺性的贷款形式，提供高利率的短期小额贷款。个人贷款是短期和中期的，以固定的低利率每月分期偿还，由联邦存款保险公司(fdic)担保的信贷机构(如信用合作社和银行)借款。它们通常在一到七年的时间内还清(取决于金额)。

“个人贷款是一种固定利率、固定期限和固定付款的贷款，”海军联邦信贷联盟消费者投资组合和贷款保护产品助理副总裁加里·格斯里奇说。

个人贷款通常是无担保的，这意味着你不需要向贷款人提供抵押品来换取这笔钱，贷款金额可以从250美元的个人费用贷款到10万美元的预留贷款，这些贷款是为寻求支付家庭装修项目等大额支出的可靠借款人准备的。

一些贷款机构还会对个人贷款收取初始费用(有时也称为手续费)，费用从贷款额的1%到10%不等，具体取决于你的信用记录、还款计划和收入等因素。初始费用已计算在内年百分率为了反映真实的贷款成本，通常是从贷款中扣除，当它存入您的帐户。

你应该什么时候申请个人贷款?

根据美国联邦储备理事会(美联储,fed)美国目前的平均个人贷款利率为9.34%，远低于美国平均信用卡年利率的16.43%。由于利率低，对于面临信用卡债务的人来说，将未偿还的高息信用卡债务滚动到一起成为一笔无担保个人贷款是一个受欢迎的选择。

虽然合并或再融资债务是个人贷款最常见的用途，但一个人可能会有很多不同的原因。例如，“婚礼贷款”这个词是为那些需要支付通常高昂的婚礼费用但手头没有钱的夫妇提供的个人贷款而创造的。房主通常会申请个人贷款来支付房屋改善项目的费用，当他们后来出售房子时，这些项目将为他们的房子增值。

在不太乐观的情况下，一个人可能会申请个人贷款来支付意外的医疗费用，如果他们最终在急诊室接受了高免赔额计划(或根本没有医疗保险)，或者如果他们的亲人在没有人寿保险或足够多的遗产来支付账单的情况下去世了，他们可能会支付葬礼的费用。

从本质上讲，个人贷款可以用于任何事情，但这并不意味着它们应该被用于任何事情。

假设你做了美国收入中位数每月收入2850美元。在付清所有的月供(抵押贷款、电费、杂货、交通等)后，你还剩下大约500美元。然后有一天你下班回家，发现家里的水管爆裂了，而修复损坏的管道将花费1500美元以上。如果你在接下来的几个月里特别节俭，从技术上讲你可以省下所需的钱，但你不可能在一个水管破裂的家里舒适地生活。在这种情况下，个人贷款是正确的选择吗?

在决定是否申请贷款时，你需要对自己的财务状况和考虑贷款的原因进行全面评估。毕竟，任何时候你决定负债都是有风险的。当你申请时，贷款机构通常会做出自己的风险评估，但他们不可能像你一样看到一切。

在购买个人贷款前问自己的问题金宝搏188手机官方下载

我的月收入有多稳定?

预测未来是不可能的，但如果你要申请任何金额的个人贷款，重要的是要确保你的收入在整个债务偿还计划的过程中不会受到任何重大影响。小额的个人贷款，比如修理损坏的管道，你可以期望在一年左右的时间内偿还贷款。

重要的是要记住，你也不能很快还清你的个人贷款债务。如果借款人提前还清贷款，大多数贷款人都会收取提前还款罚款，因为他们希望能够收取尽可能多的利息，所以你需要确保你可以在整个还款期还清贷款。

在不贷款的情况下，我需要多长时间才能存够这笔费用?在钱省下来之前，我能不买这个商品/修理/活动吗?

如果你每月的账单都付清了，手头还有500美元，你可能还会遇到一些不可预见的开支。所以假设你每月可以节省300美元，在没有其他紧急情况的情况下，大约需要5个月的时间来支付维修费用。在水管破裂的情况下，你可能可以在亲戚家呆几个星期，但是等待5个月来修复水的损坏可能会导致进一步的问题，比如发霉，你可能会在最好客的家里过了受欢迎的时间。

有些情况不那么紧急。如果你和你的伴侣想要举办一场花费超过3万美元(美国结婚的平均价格)的婚礼，但你只存了7000美元，要达到你梦想婚礼的总成本还需要一段时间。如果你不能放弃任何昂贵的必需品，如现场乐队或豪华餐饮，那么至少推迟你的婚礼日期可以帮助你节省更多的钱，降低贷款金额。

我能从朋友或家人那里借到钱，然后慢慢还上吗?

向你爱的人寻求经济援助并不容易，但如果你生活中有人愿意亲自承担维修费用，在向金融机构贷款之前，向他们求助可能是一个更安全的选择。即使你不能从家人和朋友那里得到所需的全部资金，如果有人能提供至少部分的帮助，你就可以避免借入更高的贷款。

债务负担是否值得最终的结果?

在做财务选择时，你总是需要问自己一个古老的问题:投资的回报会是多少?

在某些情况下，答案与实际的货币价值有关。对浴室进行小的更新，比如重新粉刷、更换梳妆台和浴缸，以及更新固定装置，收益平均刚刚超过70%从长远来看，这是一项明智的投资，即使这意味着要承担暂时的债务。在其他情况下，回报是你的个人喜好和满意度。一场盛大的婚礼并不适合每个人，但在这个特殊的日子里，被所有的朋友和家人包围的价值可能会超过负债的代价。

修理爆裂的水管并不会给你的房子增加任何新的价值，但连续等待几个月的负担，可能不得不在抵押贷款支付之外支付住宿，或者由损坏引起的其他问题，可能比贷款本身更昂贵。

我已经用尽所有其他的选择了吗?

当一切都说了，做了，如果你没有选择，你就没有选择了。如果在可预见的未来，你可以合理地每月偿还贷款，而且这是必须要做的事情，那么个人贷款可能是你最好的选择。

从哪里获得个人贷款

所以你正式决定申请个人贷款。现在怎么办呢?第一步也是最重要的一步是货比三家。

如前所述，个人贷款是由网上贷款机构、银行和信用合作社发放的，每个人都有自己的优点和缺点。重要的是要彻底检查每个可用的选项，以检查隐藏的费用或罚款、预期的付款和利率，并阅读任何细则。

“我建议客户去可信的金融机构。这样一来，你在开始贷款之前就知道了一切，知道你要做什么。”Guthridge说。

网上银行

通过像Rocket Loans或SoFi这样的在线贷款机构，你通常会在申请后的一个工作日内获得批准并收到个人贷款。从网上贷款机构获得预先批准的贷款也很常见，这意味着你可以得到即时的利率报价，并大致了解你的利率和贷款期限。获得预先批准的一个巨大好处是，贷方只会在这段时间进行软信用检查，所以在这个阶段货比三家不会损害你的信用评分。你可以找出最适合你的财务状况的选择，然后从那里填写一份完整的申请。

消极的一面是，虽然网上贷款机构往往提供一些最低的利率，但这些利率通常是为那些信用评分和还款历史接近完美的人保留的。此外，虽然网上贷款机构确实会以更高的利率向信用评分较低的人提供贷款，但如果你的信用评分很差，还款历史也不太完美，在没有人指导你的情况下，你可能会陷入困境。

传统银行

从一开始，如果你走传统大银行的路线，就会对借款人提出一些警告。首先，并不是所有的大银行都提供个人贷款，所以不要仅仅因为你的信用卡和抵押贷款是在大通银行，就指望从他们那里获得个人贷款。大多数传统银行也主要专注于某些类型的贷款，比如Discover或富国银行(Wells Fargo)，它们主要提供债务合并贷款。大银行也往往有更高的信用评分要求;例如，道明银行和汇丰银行的最低要求都是700分。

如果你恰好是一家提供你所需的个人贷款类型的银行(包括当地的实体银行)的忠实会员，那么就有其他贷款机构无法提供的好处。银行通常会为忠实客户提供最优惠的交易，提供较低的利率和折扣。

信用合作社

通过你的信用合作社获得个人贷款可能会为你提供最好的保护，利率，灵活的条款和客户服务。信用合作社也有能力提供比在线贷款机构和大银行考虑的更小的贷款，Guthridge指出，海军联邦提供个人费用贷款起价仅为250美元。

信用社之所以能够为成员提供如此强大的条款，是因为它们是非营利组织，这意味着与那些受制于富裕股东的银行不同，信用社的每个成员都是享有同等利益的股东。

通过信用社借款的缺点是，他们通常没有像大贷款机构那样的高科技选择，因此可能需要多花几天时间才能获得批准并获得贷款。你还必须是该组织的成员(意味着你在该组织有支票或储蓄账户)才有资格。

信用评分不佳的你能获得个人贷款吗?

如果你正在恢复你的信用评分，看到许多大的贷款机构有最低信用评分要求可能会令人沮丧。但信用评分不高并不会自动将你排除在外。如果你的信用评分低于600，这里有三个主要的选择，视情况而定。

1.接受更高的年利率

一旦你从大型在线贷款机构获得贷款预批准，你就可以看到你有资格获得多少年利率。信誉良好的贷款机构通常不会提供年利率高于36%的个人贷款。如果支付这么高的利率对你来说仍然合理，那么这是一种可能性。

2.有联名人吗

与共同签署人一起申请贷款对借款人来说风险很低，但对共同签署人来说风险很高。虽然借款人仍然是偿还贷款的主要责任人，但如果他们无法偿还或停止还款，那么完成贷款条款的责任就变成了共同签署人的责任。如果你的生活中有人与你有诚实和信任的关系，比如愿意帮助你的配偶或父母，这对你来说是一个很好的选择。

3.联系社区银行或信用合作社

当你是信用社或当地银行的忠实会员或客户时，会有很多额外福利——包括为信用不良的借款人提供更好的选择。与你有联系的小型私人机构可能更愿意倾听你的想法，在大银行和网络贷款机构不会同意的情况下，就贷款条款达成协议。

如何申请个人贷款

在做了研究并尽可能地确定你的利率和还款计划之后，下一步就是填写申请了。

无论你是去银行或信用社，还是在网上填写申请，这个过程都与申请信用卡非常相似。你需要有身份证明，如驾照或护照，租赁协议或水电费账单的复印件，以提供地址证明和收入证明，如工资存根或所得税申报表的复印件。

然后，贷方将梳理你的信息并寻找任何危险信号。他们还会对你进行严格的信用检查，这就是为什么你应该花时间事先获得一份免费的信用报告，以确保你有资格申请贷款。

“我们通常会看信用评分，一个人的债务收入比，以及他们所有的其他债务，包括信用卡或汽车贷款，”Guthridge说。

个人贷款如何偿还

一旦申请被接受，你的贷款条款得到确认，你绝对应该做的第一件事就是自动化你的付款。

“强烈建议直接从个人的支票账户中支付，”格斯里奇说。这样你就永远不用担心不小心错过付款，并且可以立即将存款纳入你的预算。

你申请的钱会存入你选择的账户。在债务合并的情况下，贷方有时会直接把钱给信用卡公司和催收人，但大多数情况下，钱会首先在你的手中。然后，你有责任把钱用于你最初寻求贷款的原因。