如何省钱
在所有的个人理财网站、杂志和书籍中，无论你是听权威人士的意见还是咨询理财顾问，你一定会听到的最常见的建议就是“存钱!”
这并不是因为有人认为你应该坐在一堆现金上，永远不要碰它，而是因为如果不提前存钱，就不可能实现任何重大的里程碑。
如何开始存钱
开始为你的储蓄目标而努力从来都不会是错误的时间，但知道如何以及从哪里开始可能是最具挑战性的部分。
从预算开始
第一步是了解你的钱目前都花在哪里了——然后找到你可以通过制定预算并坚持执行来削减开支的领域。
有些人更喜欢走老路，打开他们的银行对账单，手动写下每笔消费，或在电子表格上跟踪它们，然后将总额与他们每月的税后收入进行比较。另一种选择是使用像Mint或You Need a Budget (YNAB)这样的自动财务跟踪服务来获得高科技，在这些服务中，你可以将你的支票账户和信用卡与你的预算联系起来，这样你的每笔购买都会自动计算在内。
做预算是存更多钱的第一步，但你的最终计划是什么?你又该如何激励自己勤俭节约呢?许多储蓄者发现，制定明确的财务目标并为未来的具体开支存钱是非常重要的——买房的首付、孩子上大学的基金、夏威夷度假、为家人购买一季的节日礼物等等。
先锋个人顾问服务公司(Vanguard Personal advisor Services)的高级财务顾问、注册会计师约翰·皮尔金顿(John Pilkington)说:“你必须问问自己，你存钱是为了什么，这些钱什么时候会被动用。”
建立应急基金
如果你刚开始存钱，你的第一步应该是建立一个应急储蓄基金。
理想情况下,应急基金应该够了三到六个月的“非自由支配支出”，这意味着你的固定支出，如租金或抵押贷款，加上平均每月的账单、杂货、交通和其他不可预见但不可避免的支出。基本上，你所有的“需要”和没有你“想要”的总成本。
至于把钱放在哪里，高收益储蓄账户是最好的选择，因为它们产生的利息通常高于正常的银行账户。网上储蓄账户也很容易获得，但不是所以这很容易，因为它会吸引你把钱花在非必需品上。一个很好的选择是爱丽的高收益储蓄账户支付0.6%(截至2020年11月)，没有月费，并且完全在线——这可以帮助你避免冲动地取出现金的诱惑。
你的目标应该是把每次薪水的10%左右存入应急基金，直到它完全到位——但任何高于零的数额都是好的。开始养成储蓄习惯的一个简单方法是自动将你收入的可控比例存入高收益储蓄账户，然后设定有针对性的目标，每隔几个月增加储蓄金额。例如，你可以把每月收入的3%存入储蓄账户，然后在三个月内增加到6%，三个月后增加到10%。当然，根据你的收入和预算，你可能可以持续节省10%以上，并更快地建立你的应急基金。
为退休储蓄
你是全职工作吗?如果是这样的话，你很可能有雇主赞助的退休计划，通常是税前资金的401(k)计划，或者是税后资金的罗斯401(k)计划。如果你目前没有捐款，你基本上可以免费送钱。这是因为，在许多情况下，雇主会提供401(k)匹配的一定比例。平均是在4.7%左右从去年开始，这意味着如果你至少将工资的4.7%存入401(k)计划，你的雇主也会存入相当于你工资4.7%的金额。
最大化你雇主的匹配是一个简单的方法来增加你的金钱和为退休储蓄．
皮尔金顿说:“有401(k)计划的美国人中，有三分之二没有充分利用这项计划。”
当然，你可以将雇主匹配之外的更多工资分配到401(k)计划中，不过2020年和2021年，50岁以下工人可以缴纳的最高金额为19,500美元。50岁以上的人每年可以额外缴纳6500美元的“补缴”。
对于那些没有通过雇主领取401(k)计划的人，或者作为独立承包商工作或自雇的人，最好的选择是个人退休账户(也称为IRA)。在这一类别中，有两种选择:1)传统的个人退休账户(IRA)，在你不晚于72岁开始取出钱之前，这笔钱一直是免税的;2)罗斯个人退休账户(Roth IRA)，现在纳税而不是以后纳税，对于那些希望随着年龄增长赚更多钱的人来说，这是更好的选择。(这是因为当你的收入增加时，你的所得税等级会更高，当你的税率较低时，向山姆大叔偿还债务的成本更低。)
皮尔金顿指出，罗斯个人退休账户也比普通退休基金更灵活:“这是一个为退休储蓄的绝佳工具，同时也有流动性来购买大件物品，比如买房。”这是因为你可以在任何时候提取你的供款而不受罚款，因为你已经为这笔钱纳税了。(在大多数情况下，要从股市投资中提取收益，你必须等到59岁半。)
虽然你几十年都碰不到这些钱会让人沮丧，但这是非常重要的为未来的自己投资以及随着年龄的增长你想要的生活方式。
开始投资
如果你有能力支付账单，并且已经建立了应急基金，并且最大限度地利用了雇主的退休计划，那么你可能足够幸运，每个月底都有一些剩余的钱。这时候投资可以帮助你提高储蓄策略。
有很多不同的投资方式．事实上，如果你正在为退休计划做贡献，那么你可能已经参与了某种类型的投资基金。虽然投资通常与购买和交易个股有关，但大多数初学者发现，从共同基金或交易所交易基金(etf)开始更容易，也更安全。你的401(k)或个人退休账户(IRA)，如果你有的话，会有一个不同投资的菜单，其中可能包括一个目标日期基金，这是一种共同基金，它的经理会在你接近目标退休年时调整股票和债券的组合。
你可以从嘉信理财(Schwab)或富达(Fidelity)等经纪公司购买共同基金，也可以直接从基金公司购买。共同基金本质上是由基金经理监管的一捆股票。大多数理财规划师建议指数基金前者的目标是复制股市整体表现，而非主动型基金，后者聘请投资组合经理，试图挑选盈利股票。如果你真的想要牵手，所谓的robo-advisors根据你的年龄和风险承受能力等因素，使用计算机算法帮助你匹配指数基金投资组合。
有一件事要记住:从长远来看，投资是增加储蓄和财富的最佳方式，但你可能会赔钱，必须愿意忍受股市的低迷期。确保你有至少三年的储蓄期限，最好是更长的时间开始投资．
简单的省钱方法
有各种各样的技巧和窍门专家们坚信这能帮助人们存更多的钱。没有一种策略适用于所有人，有时一种方法甚至可能适得其反。归根结底，这取决于什么最适合你。以下是一些受金融顾问和消费者心理学支持的流行储蓄方法:
自动储蓄
想不想省钱?然后把你自己从这个等式中移除，这样你甚至在发薪日都看不到你最新的储蓄分配。
许多雇主允许员工在分配工资的地方进行分配。例如，你可以填写公司的文件，将工资的90%存入支票账户，10%存入储蓄账户——甚至可能是你在另一家银行的储蓄账户。或者，如果你的工资只能存入一个地方，你可以设置在发薪日自动从你的支票账户转移到关联的储蓄账户，即使它们在不同的银行平台上。
皮尔金顿说:“自动化可以帮助你在行为上调整自己，让自己不要把这些钱看作是可消费的收入。”
偿还债务
有些人会告诉你偿还债务在你开始专注于省钱之前，这应该是你的首要目标。虽然像信用卡或发薪日贷款这样的高息债务确实需要更多的立即关注——尤其是如果你拖欠了还款——但尽快还清所有债务并不紧迫。
一些债务，如联邦学生贷款和抵押贷款被认为是“好债务”:它们利率低，不会损害你的信用评188金宝搏体育平台人工客服分，提供税收优惠，并最终帮助你积累财富。如果你积极地偿还“好债”，以至于你几乎没有储蓄，如果你遇到财务紧急情况，你就会面临重大动荡的风险。你的重点应该是每月全额还清高息债务。
皮尔金顿说:“偿还高利率债务能给人们带来有保证的回报。”
把你的储蓄目标分成小块
至少可以说，当你从零开始的时候，一年存下1800美元作为应急基金是一项艰巨的任务。把它分解成每月节省150美元可以让你更容易呼吸，但这似乎仍然是一笔可观的变化。然而，当你进一步细分时，你会发现一年1800美元只是每天5美元——这似乎更可行。
加州大学洛杉矶分校和伦敦大学的研究人员发现，人们在购物时更容易省钱把它分成每天的贡献。
你可以每天贡献5美元，或者把它作为每天5美元的预算，这样节省下来的钱就不能用在其他事情上了。这种方法不会改变你最终节省的金额，但它可以帮助你保持长期目标的正轨。
减少每月账单
在互联网时代，订阅费用是不可避免的:流媒体服务、新闻网站、送餐计划、外卖应用，杂货配送项目．.．这样的例子不胜枚举。所有这些费用加上你每月的常规账单，总数很快就会消耗掉你工资的一大部分。
仔细看看你每月的还款去向(这应该很容易，因为你已经在预算中跟踪了它们)。有吗?你根本不用订阅足够值得吗?如果你从来不在Hulu上看任何东西，或者把一半预先做好的晚餐都扔掉了，那么是时候去看看了取消订阅还能多省点钱。
另一种回收现金的方法是联系你所有的月服务提供商，要求一个更好的交易。你的网络、有线电视和电话账单都是可以商量的，你甚至不需要改变你的手机套餐，也不需要失去收看优质有线电视频道的机会就能赶上降价。只需拨打服务提供商的客户服务热线，要求与保留和取消部门通话，并以坚定而友好的方式要求更低的价格。
购物时赚回现金
你知道你可以吗使在网上购物或杂货店购物时金宝搏188手机官方下载花钱?主要有两种方法:
第一种是使用在线购物门户网站金宝搏188手机官方下载乐天当你需要购物的时候。你可以直接访问乐天网站，搜索你想要的物品，然后点击进入为用户提供最佳奖励的网站，或者你可以下载乐天浏览器扩展，它会在访问不同网站时通知你可用的返现优惠。当你获得奖励时，你可以把它们作为季度支票兑现。
使用这类网站的问题在于，你必须进行尽职调查:只关注返现可能意味着你错过了一个不给你返现的更便宜的选择。同样重要的是，只使用现金返还网站的需求,不是想要的。如果你不谨慎，很容易买到你不需要的东西。
另一种选择是使用现金信用卡．信用卡有时在个人理财行业名声不佳，因为如果消费者不小心，他们很快就会背上债务。但如果你每个月都能付清你的余额(你应该!)，那么利用慷慨的信用卡奖励计划是明智的。取美国运通Blue Cash Preferred®卡该网站允许用户每年在杂货店购买价值6,000美元的商品可获得6%的返现。
购买高质量的商品
你听说过关于社会经济不公平的“布茨”理论吗?在特里·普拉切特1993年的小说中武装人员，山姆·维姆斯(Sam Vimes)解释说，富人富有的一个原因是，从长远来看，他们花钱更少。他说，一个富人可以花50美元买一双可以穿很多年的靴子，这意味着他再也不用买一双了。另一方面，一个穷人买了一双更便宜的10美元的靴子，在它们散架之前只能穿一两个季节。富人一开始买的东西比较贵，但穷人一生中会买更多的靴子，最终花的钱比富人还多。
咬紧牙关，支付比你习惯的多的钱是很难的高品质物品但我们有充分的理由相信，许多购买的长期效用超过了最初的成本。但让我们把事情弄清楚:这并不意味着你应该花数千美元购买华丽的品牌商品;奢侈和质量是有区别的，高成本并不等于耐用。靴子理论在实践中最有效，当它适用于必需品和将使用很长一段时间，不需要更换的物品时。
基于智能靴理论购买的一些例子有:家庭厨师用的不锈钢锅碗瓢盆，内存和存储空间大的家用电脑，可以代代相传的童装，当然还有为从事高强度体力劳动的人准备的工作靴。
尝试冻结开支
这是这个列表中最简单的建议之一，因为大多数人一直在做而没有意识到:一整天都不花钱。
冻结开支的参数取决于每个人，没有必要只制定一天。有些人喜欢花一到两周的时间只花有限的钱——严格地在必需品上——而另一些人则试图一天甚至整个周末不花一美元。当你养成了每周至少有一天不花钱的习惯后，你可能会发现每个月底预算中剩下的钱越来越多。
