修复不良信贷是可能的，但耗时。这也是一个雷区。你需要知道该采取什么步骤，从哪里寻求帮助，以及避开哪些公司。风险很高，后果可能会困扰你很多年。
你的信用报告，历史记录和分数他们都对你的财务状况有着巨大的影响力。它们不仅影响你是否得到贷款机构的批准，比如抵押贷款，个人贷款或者一个汽车贷款，还有协议的具体条款，比如你的利率会有多优惠。
如果你想了解各种各样的工具、方法和习惯，可以帮助你改善糟糕的信用评分，请继续阅读。
修复不良信用的10个技巧
剑桥信贷咨询公司(Cambridge Credit Counseling)的教育主管马丁•林奇(Martin Lynch)说，你不必成为一个金融奇才才能成功地修复你的信用。秘诀就是要积极主动，这样你就不会永远呆在同一个位置上。
这里有一些想法可以帮助你开始。
1.检查你的信用报告上的错误
下载一份你的信用报告，以确保没有任何不准确的负面项目。根据消费者金融保护局在美国，常见的信用报告错误包括关闭的信用账户显示为打开的，债务出现多次和不正确的余额。
你可以从这三家公司获得免费的信用报告信用机构(Experian, Equifax和TransUnion)annualcreditreport.com．注意:这不会给你一个分数，但它会告诉你负面信息和可能需要改进的地方。
如果你发现你的信用报告上有任何不正确的信息，你可以争论它通过写信给适当的信用报告机构。联邦贸易委员会有一个例如信用证争议信如果你不确定怎么做，可以看看。
2.查看诉讼时效
检查一下你的信用报告，看看有没有你忽略的账单或你可能已经忘记的账户。验证诉讼时效如果你的债务还没有还清——如果足够的时间过去了，它可能会阻止催收公司起诉你。(请向律师确认。)
3.重新考虑你的信贷利用率策略
你的信贷利用率衡量你在任何给定时间使用的信用额度与你的总信用额度的关系。
这个比例永远不要超过你消费限额的三分之一或大约30%。例如，如果您总共有1,000美元的可用信用额度，您不希望使用超过300美元的信用额度。
得梅因消费信贷公司的教育主管琳达•雅各布说:“一旦超过三分之一，就会对你不利。”
4.制定一个按时支付所有账单的计划
还款历史占你信用评分的35%，所以解决逾期还款问题并为未来制定计划至关重要。雅各布说这是她给新客户的第一个小费。
你也应该优先偿还所有的信用卡账户。雅各布说:“你必须尽快全额支付这些费用，以提高你的分数，因为在你完成这些费用之前，它们就会一直放在那里。”
如果你需要帮助制定还款策略，雅各布建议联系注册财务规划师或信用顾问。非营利组织，比如金融咨询和规划教育协会和国家信用咨询基金会我可以帮你转接一个。
5.成为某人信用卡的授权用户
一个授权用户是以别人的名义添加到现有信用卡帐户的人。
授权用户可以像使用自己的信用卡一样使用该卡，但他们不必为自己积累的任何信用卡债务负责。由于他们分享了信用卡的支付历史和使用率，随着时间的推移，这可以提高他们的信用评分。
这里的金融风险主要是针对持卡人，而不是授权用户。但林奇说，作为一个试图建立信用的人，在敲定交易之前，你必须问一些“让人不舒服的问题”，比如询问对方的付款习惯，以确定这是否适合你。
6.使用一个程序来提高你的信用评分
有些程序可以通过扩大你的信用档案来提高你的FICO评分。他们通过在你的信用报告中包含替代数据来做到这一点。这是传统信用评分模型中通常找不到的数据。
以下是其中最受欢迎的两个:
益百利提高
Experian Boost通过报告你向订阅服务(包括Hulu、Netflix和HBO Max)支付的任何款项来增强你的信用档案。它还会报告你的电话费和水电费。最棒的是什么?它是完全免费的，几乎可以立即帮助提高你的信用评分。
UltraFICO
就像Experian Boost一样，UltraFico是免费的，但它的评分模型专注于评估你作为借款人的“风险”有多高，而不是报告水电费或订阅费用。该程序通过查看你的支票、储蓄或货币市场账户来做到这一点。
7.使用租金报告服务
如果你一直认真地付房租，你就可以好好利用它．
一些房东，尤其是那些管理多处房产的房东，倾向于使用平台来跟踪租户的付款情况。这些平台还允许他们向信用机构报告租金支付情况。
如果你的房东没有使用租金追踪平台，你可以随时使用订阅租金报告服务就像Esusu或RentTrack。这些服务会把你每月支付的租金记录在你的报告上。
8.考虑债务整合
债务合并包括把你所有的债务打包成一个。与个人账单相比，这通常会导致较低的利率或较低的月供。
这种还款策略对那些难以应付多个还款日期或有各种高利率信用卡余额的人是有益的。
9.避免坏习惯
如果没有一个整体的策略，不要申请很多新的信用卡或关闭几个旧的账户。有了信用，一切都是相互关联的，所以关闭旧账户和开立新账户可能会损害你的历史记录和信用组合。
例如，在短时间内申请几张新信用卡可能会导致重复艰难的调查，这会降低你的信用评分。可以考虑申请信用建立者贷款或有担保的信用卡。
10.要有耐心
重建不良信贷不是一个快速的过程。负扣分或拖欠，如错过付款，可以在你的信用报告上保留长达七年，而某些类型的破产可以在你的报告上保留长达十年。
对于一个人来说，提高他们的信用可能需要几个月甚至几年的时间，但这是可行的。
林奇说，最重要的是要有耐心，因为他经常遇到一些人，他们急于修复自己的信用，最终做出草率的决定，导致严重的错误。
信用修复公司有用吗?
虽然你可以自己免费修复你的信用，但这可能是一个乏味的过程，尤其是如果你不确定你在寻找什么。这就是雇佣一个信用修复公司会派上用场。
德沃金(Howard Dvorkin)表示:“任何人都可以修复自己的信用。Debt.com．他说:“我们也付钱请人给我们换油，但是任何人都可以自己换油，你必须有一些知识，并做一些准备工作。这是一回事。”
如果你选择使用信用修复服务，确保它是合法的，因为信用修复业务是一个充满骗局的领域。
那么，如何选择一家合法的公司呢?这里有一些建议可以帮助指导你。
了解你的权利
首先，了解事实:信用修复公司必须遵守信用修复组织法，该法案禁止他们向你撒谎或提前收取费用。
在公司采取行动之前，你必须签署一份合同，详细列出你必须支付的费用，公司将提供的服务，以及公司将遵循的时间表。
最重要的是，如果你改变主意，你可以在三天内取消合同。
了解信用修复公司能做什么，不能做什么
如果有公司提出要为你创建一个“新的信用身份”，请远离。联邦贸易委员会指出，提供此类服务的公司从事欺诈活动涉及其他消费者的社会安全号码。
一般来说，任何夸大的公司，比如在没有评估你的情况下就保证修复你的信用，都可能是骗局。
雅各布说没有公司能像那样清理你的信用账户。在调查期间，你的报告中可能会暂时删除一些项目，但“如果债权人能证明所欠的账户和钱实际上是你的，他们会把它们放回去。”
不幸的是，没有什么神奇的方法可以修复不良信贷。
检查公司的声誉
最后，Dvorking说，通过在消费者评论网站上查找信用修复公司的记录，比如商业改善局．
另一个提示，根据CFPB就是问自己这样的问题:“这家公司对他们的服务和费用是否坦诚?”以及“将提供哪些具体服务?”在你审查公司的时候。
如何修复不良信用常见问题
什么是不良信用评分?
信用评分在300到850之间。根据Equifax的数据，低于580分的信用评分被认为是“差”信用评分。如果你想要有良好的信用，你需要有670分以上。
如何解决不良信贷?
要解决不良信用，你首先需要评估拖累你分数的因素。
如果你的主要问题是你的信用记录很短，你可以使用租金报告服务来提高你的信用评分，这是一个报告公用事业付款的程序或有担保的信用卡。
但如果你的报告是负的，或者信用利用率很高，那么你最好的办法就是想出一个更聪明的还款策略，比如债务整合计划。
你的信用报告上的负面项目会保留多久?
信用报告上的负面标记，例如延迟或错过付款和第13章破产，会在你的信用报告上保留7年。
第七章破产可以在你的信用报告上保留长达10年。
如何修复不良信用摘要
修复你的信用可能是一个漫长的过程，但最终，它是值得的。你可以自己做这件事，也可以雇佣信用修复公司来帮助你。
无论你选择哪种方式，信用监控、每月按时还款和健康的财务习惯都是拥有更好信用的关键。最重要的是要有耐心，坚持已经被证明成功的策略。