什么是债务整合，它是如何工作的?

债务合并是将各种债务合并为单一债务的总称。这可以通过贷款来完成，使用余额转账信用卡或通过专门机构，以及其他选择。目标是通过一个贷款人、一个月还款额和一个利率，使“新债务”更易于管理。

债务整合是如何运作的?

债务整合从多个来源收集债务余额，并将其放在一个地方，简化了你的支付策略。你可以通过金融机构、信用咨询机构或债务减免公司自行制定债务整合计划。

无论你选择哪种解决方案，目标都是让“新”债务的利率低于你原来的债务，并且每月还款比你旧账单的总和还要少。

要知道哪种债务整合策略是最好的，你需要评估你正在处理的债务以及你愿意同意的条款。这里有一些步骤可以指导你完成:

盘点需要合并的债务

首先，列出你想要合并的债务及其剩余余额。有些债务，如信用卡，更容易捆绑，而另一些债务，如个人贷款，则需要更复杂的策略。

查看你的信用评分

许多债务整合策略包括获得新的贷款或信用额度来合并你的债务，所以a良好的信用评分信用记录是理想的。了解你的信用评分可以让你决定是否应该巩固你的信用评分努力提高你的信用首先，尽可能获得最好的贷款条款和利率。你也可以从AnnualCreditReport.com等网站索取一份免费的信用报告，这样你就可以看到自己的报告三个主要的信用机构（益百利，TransUnion,Equifax)。

了解你所追求的利率

你会想要一个比加权平均利率低的利率。要计算你的加权平均利率是多少，把你的债务余额加起来。然后把每个账户的美元利息加起来。然后，用总债务除以支付的总利息，再乘以100，得到这个百分比。

确定你每个月愿意付多少钱

根据你目前的财务状况计算出一个合理的月供。确保这笔贷款也包括任何所需的还款费用。

不同的方法巩固你的债务

你将债务滚动到一个综合解决方案的选择不仅取决于你的信贷资格，还取决于你持有的债务类型。

有担保债务是一种债务，如抵押贷款或汽车贷款，由房屋或汽车等抵押品支持。当涉及到债务合并时，这类债务需要特别注意。

无担保债务没有这样的资产绑定(想想:信用卡、学生贷款或医疗账单)，通常是债务整合的最佳候选人。有许多合并选项:

• 债务合并贷款-顾名思义，这是一笔旨在偿还多笔无担保债务的贷款。根据你的信用评分，你可以在任何金融机构或信用合作社得到这个。而不是支付多个债权人，你可以有一个单一的月付款。
• 个人贷款-个人贷款与债务合并贷款在资格要求和发债人方面类似。唯一的区别是它们没有严格地绑定在一个目的上。
• 债务管理计划-这是一个理想的选择，对于那些谁有一个不太好的信用评分，因为他们不需要你申请贷款。它们有直接的信贷顾问，通常由非营利信贷咨询机构提供，持续三到五年。
• 信用卡余额转账-如果你只是想合并信用卡债务，这可能是你最好的选择。使用余额转账信用卡，你可以将多个余额从不同的信用卡转到另一张年利率较低的信用卡上。只是要确保考虑到余额转账费用、滞纳金，并始终至少支付每月最低还款额。
• 直接合并贷款-这个选项只适用于那些希望巩固联邦学生贷款的人。你可以通过美国教育部申请。
• 房屋净值贷款-许多提供合并贷款的贷款机构也提供房屋净值贷款。与其他选择相比，房屋净值贷款提供更低的利率，因为你的房子作为抵押，但这也是他们最大的缺点，因为如果你拖欠贷款，你可能会失去你的房子。
• 401 (k)贷款使用401(k)是一个诱人的选择，因为你不必担心通过信用检查。然而，如果不能及时偿还，用你的退休储蓄贷款可能会导致税收罚款。
• 债务清算-这应该是你最后的手段之一，因为它会对你的信用评分产生长期的影响。债务清算通常包括聘请债务减免公司与你的债权人谈判，以支付低于你所欠的金额。
• 破产-许多人不认为破产是一种债务整合形式，但它实际上可以作为一种形式，特别是第13章，这是一种重组破产。

债务合并vs.债务结算

	债务合并	债务清算
它是什么	将多个债务余额合并为一个	以较低的金额协商您当前的债务余额
怎么做呢	你可以通过申请贷款来巩固你的债务，或者使用余额转移信用卡来做到这一点。	你可以直接和你的债权人协商，也可以雇佣一家以营利为目的的债务清算公司来代表你
对信贷的影响	一开始可能会下降几个点，但只要你坚持这个计划，几个月内就会反弹回来	这会给你的人生留下负面的印记信用报告长达七年
它适合谁	任何在管理多个账户方面遇到困难，又想节省利息的人	对于那些濒临破产，债务可能无法控制的人
优点	1.只要你按时还款，就不会对你的信用产生长期负面影响 2.月供较低 3.节省利息 4.随着时间的推移增加你的现金流 5.能帮你提高信用评分吗	1.你最终支付的金额可能会比你所欠的金额少50% 2.能帮你避免破产吗 3.这可能比整合计划花费更少的时间
缺点	1.你可能需要支付额外的费用 2.成功需要很强的自律 3.你可能需要一段时间才能还清	1.不能保证债权人会与债务清算机构谈判，你可能会陷入更糟糕的境地 2.它会影响你的信用多年，并阻碍你申请新信用的能力 3.扣除的金额可能会被扣税

如何选择合适的债务合并贷款?

债务合并贷款不是万能的。在决定哪一个是适合你的时候，重要的是要考虑两件事:你的信用评分和你想偿还的债务类型。

如果你的大部分债务都有担保，比如汽车贷款或抵押贷款。那么，最好的办法就是寻求再融资贷款。如果你想要合并无担保债务，比如个人贷款、学生贷款或医疗账单，那么最好的方法就是申请合并贷款。

显然，你会寻求比你目前支付的利率更低的利率。如果新的利率不是固定的，一定要和贷款人谈谈它可能会增加的可能性，并做出相应的预算。无论如何，要仔细阅读细则。每一行都是。

如何选择合适的债务合并公司?

有很多公司的存在只是为了利用那些在债务中挣扎的人——你想要不惜一切代价避免这些公司。

对于贷款或余额转账信用卡，请使用有执照的金融机构和您信任的名称。如果你决定一个债务管理计划或债务解决是适合你的，审查债务减免公司或机构的问题通过商业改善局看看有没有人投诉他们。

最后，你要选择一家能给你正确解决方案的公司，它能根据你的每月预算和你已经确定的偿还债务的时间框架进行调整。

债务整合常见问题

什么是债务整合?

债务整合是一种个人理财策略，它包括从不同来源获取多个高息债务余额，并将它们合并到一个账户中，以简化债务偿还。

债务整合是如何运作的?

有多种方法来巩固你的债务。你可以申请个人贷款或债务合并贷款来还清你的余额，使用余额转移卡转移你的信用卡余额，或者在信用咨询机构的帮助下设计一个债务管理程序。

我如何获得债务合并贷款?

当获得债务合并贷款时，你需要做的第一件事是记下你想要偿还或合并的每个账户上有多少欠款。这样，你就会知道你需要借款的确切金额。一旦你这样做了，是时候寻找贷款人，以确保你得到最好的条款和利率。如果你不知道从哪里开始，潜在的借款人可以使用利率比较网站，如可信或LendingTree。

债务合并如何影响你的信用评分?

债务合并可能会导致你的信用评分下降几个点。这是因为当你贷款来巩固你的债务或将余额转移到一个新的信用卡上时，这两个账户都是新的，没有支付历史，这是计算你的FICO评分时考虑的最大因素之一。

最好的债务合并公司是什么?

在寻找债务整合公司时，无论是金融机构还是信用咨询机构，最重要的是要寻找一家有很长时间的历史，与客户有良好记录的公司。你还需要选择一家公司，为你提供适合你的预算和财务目标的还款策略。

《货币》债务整合指南摘要

• 债务整合包括将多个债务余额滚入一个账户，以简化你的偿还策略和还款条件。
• 你可以使用不同类型的贷款，余额转移信用卡，或通过参加非营利组织的债务管理计划来合并你的债务，仅举几例。
• 正确的合并策略取决于你的信用评分和你的债务类型等因素。
• 除了使债务更易于管理之外，债务整合还可以让你节省利息，通过较低的月供自由现金流，并有助于提高你的信用评分。
• 当选择一家债务整合公司时，去一家声誉良好的知名机构，它可以为你提供适合你的财务状况的正确计划。