万能人寿保险是什么?它是如何运作的?

宇宙生命是一种永恒人寿保险报道。

喜欢传统的终身保险在美国，它提供了一个可作为投资或储蓄账户的免税现金价值部分。但与固定保费和保证收益的终身保险不同，万能寿险的保费和收益可能会有所不同。

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目录

• 什么是万能人寿保险?它是如何运作的?
• 如何购买万能人寿保险
• 《金钱》万能人寿保险指南摘要

什么是万能人寿保险?它是如何运作的?

万能人寿保险与终身人寿保险相似，都可以持续投保人的整个生命周期，并且都有现金价值部分——一种储蓄账户，投保人可以从中贷款或用于支付保险费——但万能人寿保险提供更实惠、更灵活的保费。

让我们仔细看看这些政策是如何相互比较的，以及更实惠的人寿保险选择，定期人寿保险：

定期人寿保险	终身保险	万能人寿保险
提供一段时间或“期限”(10年、20年、30年)的保险。	永久保险和保证现金价值的回报。	永久保险，但不保证现金价值回报。
保费比终身寿险低得多。	更昂贵的人寿保险选择，但具有固定保费的政策的生命。	具有灵活的保费，可以更负担得起比终身。

万能人寿保险单的要素

与终身寿险类似，万能寿险有两个主要部分:死亡抚恤金和被称为现金价值的投资或储蓄账户。

让我们更详细地讨论一下万能人寿保险的这些和其他要素。

资格

万能人寿保险的资格要求因保险公司而异。然而，大多数保险公司都要求体检。

体检包括:

• 身体检查
• 生活方式和健康问题
• 关于处方药的信息
• 查看你的病史记录
• 获取信用记录和车管所记录

在人寿保险申请中虚报或遗漏有关你的病史、体重、生活方式或习惯的真相，可能会被视为重大失实陈述，并导致保单被取消或你的受益人的死亡抚恤金申索被拒绝。

万能人寿保险的种类

传统的指数化、保证型和可变型万能寿险保单提供不同的投资选择和条款，以适应不同的需求和风险承受水平。

索引	变量	保证
现金价值与市场指数同步升值，收益和损失有上限。	允许投保人将他们的现金价值与债券、股票和共同基金的收益(和损失)挂钩。	保费保证永远不会增加。
让投保人对投资有更多的控制权。	最灵活的通用政策选择。	最安全的通用政策选项。
比传统人寿保险风险更大。	需要动手管理。	投资账户产生的现金价值很少。

承保期限

大多数万能寿险产品都有一个“到期日”，这一天可能是你105岁或121岁的生日。一些保单的到期日可能低至85年，因此在购买保险前要仔细阅读合同。

如果您活到保单到期日，您将获得等同于保单现金价值的一次性付款。如果你在保单到期日之前去世，你的受益人将获得保单的死亡抚恤金。

死亡赔偿金

一级死亡抚恤金	增加死亡抚恤金
受益人可获死亡赔偿金与保单的面值相等，而保险公司保留投保人的累积现金价值。	受益人获得的死亡抚恤金等于保单的票面金额加上应计现金价值。

影响人寿保险保费的一个关键因素是死亡抚恤金金额。简单地说，死亡抚恤金越高，保单的成本就越高。

在被保险人死亡时，保险公司会从死亡抚恤金金额中扣除任何未偿还的贷款余额。未偿还贷款的利息也将从剩余现金价值中扣除。

现金价值帐户

和终身寿险一样，万能寿险也有一个叫做现金价值的储蓄账户组成部分。

当你支付保险费时，这笔钱的一部分用于支付死亡抚恤金，另一部分用于支付现金价值。

由于指数化和可变万能保险的现金价值与股市投资密切相关，如果股票和证券表现不佳，余额可能会下降，但也可能比终身保险的现金价值账户增长更快。

然而，收益的上限是投资实际收益的一个百分比，损失的上限是0%——这意味着余额永远不会低于存入账户的总本金。

如何使用你的保单的现金价值

作为保单持有人，你可以以多种方式使用现金价值:

• 保险保费:用投资帐户的收益全额或部分支付保费。
• 取款:从保单的现金价值中提取资金。不同的税收待遇可能会适用，这取决于你是从税基中提取(你支付的金额)还是超额现金(随着时间的推移而累积的金额)。
• 以现金价值为抵押借款：从现金价值账户中提取免税保单贷款，但如果你不连本带息偿还贷款，保险公司将从保单的死亡抚恤金中扣除未偿贷款余额。如果死亡抚恤金不足以支付贷款，保险就失效。
• 现金不足:在以后的生活中取消保险，并兑现保单的价值。一般来说，你必须支付退保费用，然后根据保单的退保价值缴纳所得税。
• 捐赠:把整个保单都捐给慈善机构或基金会。

万能人寿保险的费用是多少?

通用人寿保险的保费每月大约55美元起商业内幕．

然而，你的年龄、健康史、既往病史、职业风险、驾驶史、生活方式、爱好和选定的死亡抚恤金金额等因素都会影响你的保单费用。

人寿保险费随着年龄的增长而增加。如果你用万能寿险的现金价值来支付保费，你就会面临保单现金价值不够支付更高保费的风险。

错过保费支付可能会导致保险失效。

承销过程

承保流程在提交保险申请后开始。每家保险公司都有承保指南，其中有确定最终保费的具体要求。

保险公司在计算你的预期寿命和保费时，可以考虑以下因素:

• 年龄和性别
• 身高体重
• 病史和处方史
• 国籍
• 地址
• 烟草的使用
• 职业和雇主
• 收入
• 其他保险单
• 爱好
• 犯罪史
• 国外旅行

骑手

骑手可选福利是否不包括在你的人寿保险单中?您可以购买附加条款以根据您的需要定制您的政策。

一些最常见的附加项包括:

• 免除保费:如果您在指定年龄(约60-65岁)致残而无法支付保费，该保单将继续有效。
• 意外死亡:如果被保险人在意外事故中死亡，向受益人支付额外的钱。
• 残疾收入:如果被保险人残疾，只要残疾持续，保险公司每月都会提供收入。
• 附加保险:为其他家庭成员提供保险，如配偶或孩子。
• 加速死亡抚恤金:在罹患绝症的情况下，被保险人可提前领取部分或全部保证死亡抚恤金。
• 无失效保证:即使现金价值降为零，也可在无失效期间保持您的保单有效。

什么会导致索赔被拒绝?

虽然人寿保险公司很少拒绝死亡抚恤金索赔，但这种情况仍然可能发生。

这里有一些常见的原因人寿保险索赔拒绝：

• 在申请过程中提供不正确或不完整的信息
• 在可争议期内(通常是保单的头两年)自杀死亡
• 没有缴付保费
• 死前饮酒或吸毒

如何购买万能人寿保险

在你购买万能人寿保险之前，和财务规划师以及注册保险代理人谈谈。他们可以指导你找到最适合你需要的保险选择。

要了解更多关于市场上可获得的人寿保险类型，请查看《金钱》杂志的最佳选择最佳人寿保险．

万能人寿保险适合你吗?

万能人寿保险是适合高收入者的选择:

• 已耗尽其他退休储蓄选择，如401k，个人退休账户和罗斯个人退休账户。

• 是否有长期的受抚养人，如残疾的成年子女或需要的父母长期护理．

• 想为他们的继承人支付州税。

• 选择弹性保费，而不是终身保险的固定保费。

• 不要介意现金价值的增长通常与市场挂钩，这将决定你的账户将赚多少钱。

你需要多少万能寿险?

你购买人寿保险的金额应该根据你的财务计划而定。

一些保险代理人建议购买一份相当于你年薪10到15倍的保险。然而，这实际上应该取决于你想给保单的用途和你的财务义务。

如果你为你所爱的人购买保险作为收入替代，不要忘记考虑以下因素:

• 你的受益人需要多少年才能取代你的收入
• 未偿还债务，例如你的按揭余额
• 未来的开支，比如抚养孩子的大学学费

如何降低保费?

您可以通过以下方式降低保费:

• 减少死亡抚恤金的支付金额
• 用现金价值支付部分或全部保险费
• 定期检查你的保险，看看它是否仍然满足你的需要

如何选择合适的保险公司?

在选择保险公司和保单前，请考虑以下事项:

• 从不同的公司获取报价并进行比较，以便做出决定
• 把选择范围缩小到财务稳定的公司
• 考虑政策选择，包括永久生活的投资机会
• 完整而诚实地描述你的健康史
• 研究评级和评论

《金钱》万能人寿保险指南摘要

如果你是一个高收入者，寻求终身保险，可调整的死亡抚恤金和灵活的每月保费，万能人寿保险可能值得你考虑。

但与定期等其他类型的人寿保险相比，该产品异常复杂。在你购买保险之前，花点时间(至少)权衡万能人寿保险的利弊: