什么是定期人寿保险?

继续读下去，了解定期人寿保险是如何运作的，它是为谁服务的，以及如何获得它，或者查看我们的指南最佳人寿保险公司有更多的选择。

目录

• 什么是定期人寿保险?
• 定期人寿保险是如何运作的?
• 如何购买定期人寿保险?
• 定期人寿保险金钱指南摘要

什么是定期人寿保险?

定期人寿保险包括死亡抚恤金和固定的保险期限。

死亡抚恤金，也被称为票面金额或价值，是指如果你在保单有效期内去世，你的受益人将获得的金额。

保单期限一般在5年到30年之间，最受欢迎的是20年。一些公司还提供一年期保单，也称为年度续期保单。

定期人寿保险的种类

定期人寿保险主要有四种类型:固定期限、递减期限、可续期和可转换期限保险。

1.定期保险

对于定期保险单，每月保费和死亡抚恤金在整个期限内保持不变。还有一种是水平保费保险，这种保险保持相同的保费支付，但增加承保范围。例如，一名没有任何条件的40岁男性每月可以支付约18美元，购买价值25万美元的15年期定期保险。

2.缩短使用期限

减少定期保单通常比预先购买定期寿险保单更便宜。然而，即使保险费保持不变，死亡抚恤金每年都在减少。这项政策通常是由那些有财务承诺的人购买的，这些承诺会随着时间的推移而减少，比如抵押贷款。如果你在任期开始时去世，你的家属将获得比任期结束时更高的赔付，届时保单赔付将降至零。

3.可再生能源项

如果您的家族有病史，那么可续期保单可能是一个很好的选择。有了可续保期限的保单，你可以在原期限到期前延长你的保险范围，而无需进行医疗检查。然而，保费每年评估一次，通常会随着年龄的增长而增加。

4.可转换词

可转换定期寿险保单可在期限到期时转换为万能寿险或终身寿险保单。这类保单的保费高于一般定期人寿保险。

阅读更多将你的定期保单转换为终身保单看看这个政策是否适合你。

保险期限和费用

定期人寿保险的承保范围通常持续一段特定的时间，并据此定价。对于那些需要在抵押贷款期间或需要购买大量保险的人来说，定期寿险是一个合适的和负担得起的选择。

定期人寿保险的保费是按月收取的。一旦人寿保险期限结束时，它可以更新或允许失效。

任期长度	平均保费
10年期限	20.19美元
20年的任期	28.97美元
30年的任期	44.53美元

来源:Policygenius

定期人寿保险资格

当你购买新保单时，保险公司必须首先确定你的投保资格。他们可能会问一些细节，比如:

• 年龄
• 高度
• 性别
• 就业信息
• 病史
• 生活方式(是否吸烟、饮酒、从事高风险工作或从事极限运动)

如果你患有绝症或严重的慢性疾病，并希望增加保单的承保金额，除非你有保证的保险附加条款，否则你可能无法做到这一点。

同样，在晚年购买定期人寿保险可能会更加困难，成本也会更高。如果你的年龄超过65岁，考虑一下老年人人寿保险选择．

定期人寿保险是如何运作的?

长期生命就像一张短期安全网。只要保单有效，它就能让你安心，保障你的家属、亲人和/或企业的财务安全。

如果你在保单有效期内死亡，保险公司会向你的受益人支付死亡抚恤金。另一方面，如果你活得比保单还长，保险就会到期，死亡抚恤金就不会被支付。

定期人寿保险的费用是多少?

由于定期人寿保险只覆盖你有限的一段时间，而不是你的整个一生，所以保费比永久人寿保险更实惠。永久保险的例子包括终身保险而且万能人寿保险．

人寿保险专家杰夫·鲁特(Jeff Root)告诉我们，一名身体健康的30岁女性每月的定期人寿保险费用约为31美元，而一名同样年龄、身体健康的男性每月的定期人寿保险费用约为36美元。

承销过程

承保是保险公司风险评估过程的一部分，以确定你在保单期限内死亡的可能性有多大。对于医疗保险，保险公司审查:

• 健康和病史
• 生活方式
• 占领
• 收入及财务状况
• 其他可能影响预期寿命的因素，如国外旅行、军队、犯罪史等。

什么会影响你的保费?

人寿保险的保费主要由投保人的年龄和健康状况决定。因此，没有既往健康状况的年轻人被认为风险较低，有资格获得最低保费。

反之亦然，随着年龄的增长和健康状况的发展，你应该期待更高的保费。

保险公司还会使用其他因素来确定您的定期人寿保险保费，包括:

危险的习惯

吸烟或使用烟草制品等可能增加死亡或患病风险的习惯也会增加你的保费。放弃有风险的习惯可以帮助你保持低保费。

如果你有一个健康的生活方式，一些保险公司现在提供人寿保险健身奖励如果你向他们提供有关你的饮食和锻炼习惯的信息，还能获得折扣。

保险金额和期限

您的保费也将取决于您购买的保险范围。死亡抚恤金越大，保费就越高。期限越长成本也越高。

来少买人寿保险在美国，不要购买超出家庭所需的保险。

骑手

保险骑手是保单持有人可购买的附加项目，以获得保单所不包括的利益。一些附加条款可能会允许你在你还活着的时候从死亡抚恤金中获得钱，甚至在期限结束前将你的定期保单转换为永久性保单。

然而，骑手可以增加您的保费高达10%至30%。类似于上面的建议，只选择你需要的骑手。

例如，保证保险附加条款如果你买的是定期人寿保险，这可能没有意义。

什么会导致索赔被拒绝?

虽然人寿保险公司拒绝索赔是不寻常的，但某些条件可能会导致索赔产生争议。

这些包括但不限于:

• 投保时未披露健康状况或其他相关资料
• 保单生效两年内自杀
• 如果保单因未付款而失效
• 被受益人谋杀
• 犯罪时死亡

如果你的保单到期了怎么办?

在保单期限结束，保险公司通知你保单不再有效，你停止支付保费。

然而，有两个例外:

• 如果您的保单有保费附加返还，您将收到一张支票，记录您在整个保单期内所支付的费用。
• 如果您的保单有转换附加条款，您也可以在期限保险到期前将定期人寿保险转换为永久人寿保险。

受益人可在多久内申索死亡抚恤金?

被保险人死亡后，受益人应尽快与保险公司联系。

各州通常允许保险公司用30天的时间来审查索赔，批准或拒绝索赔，或要求提供更多信息。

这可能意味着自掏腰包支付葬礼费用，然后等待报销。

如何购买定期人寿保险

如果你已经决定购买定期人寿保险，购买政策的第一步应该是确定保险期限和你希望受益人获得的死亡抚恤金金额。

最流行的人寿保险期限是20年。然而，你的保险期限应取决于你的受养人需要多长时间的财务保障，以防止你的收入损失。例如，你可以选择一个定期寿险保单，覆盖你的抵押贷款期间。

然而，在决定人寿保险的覆盖金额时，保险信息研究所建议如下:

1.计算你需要的保险范围

计算一下你爱的人需要多少钱来偿还你的债务，弥补你的收入，以及需要多长时间。

如果你死了，你的家属需要什么资源?

如果你购买定期寿险是为你的家庭成员购买一种收入替代，那么死亡抚恤金应该反映你的受益人在你死后需要支付生活费用和其他经济责任的资本金额。

在计算您的保险需求时，请考虑以下因素:

• 你的债务和财务义务
• 丧葬费
• 公司赞助的福利，如健康保险
• 你为家人提供的服务(育儿、报税等)

你的受抚养人还有其他收入来源吗?

在你计算出你的亲人需要多少钱来弥补你的收入和偿还债务之后，扣除你死后他们可能获得的其他收入来源，比如社会保障福利。这将帮助你避免为人寿保险支付过多的费用。

一旦你确定了你的家属实际需要多少年收入，将这个数字乘以他们需要财务保护的年数。

2.考虑在您的保单中添加附加条款

同样，只添加你真正需要的骑手来增强或调整你的覆盖范围。

保险信息研究所(Insurance Information Institute)建议考虑豁免保费骑手，如果你残疾了，它会支付你的保费。另一个要考虑的附加条款是保费附加条款的返还，它会在期限结束时退还你为保单支付的保费。

3.比较报价

购买定期人寿保险的最后一步是在购买保险之前比较费率报价。一般的建议是，对同一类型和水平的保险，至少比较三家不同公司的报价，以找到最实惠的选择。

一旦你从一家信誉良好的公司选择了一项负担得起的政策，你就可以了网上购买人寿保险或者直接通过电话与保险公司或经纪人联系。

定期人寿保险的利弊

定期和终身保险

以下是定期人寿保险的情况终身保险，是最受欢迎的永久保险类型:

定期人寿保险	终身保险
一种单一用途的产品，提供有有效期的死亡福利	提供有保障的死亡抚恤金，以及储蓄或投资部分
死亡抚恤金是免税的	死亡抚恤金是免税的，但投资部分是递延纳税的
保护期限有限，从1年到30年，或达到特定的年龄限制	只要你付了保险费就不会过期
保费较低，但没有现金价值	保费很高，但现金价值可以用来补充退休收入或支付保险费
如果客户想要续保，保费可以在期限结束时增加	保费不变

我可以不用体检就买定期人寿保险吗?

一种不需要体检的定期人寿保险选择是简化发行保险，这是一种保险免试人寿保险．这种类型的保险推荐给身体健康、需要快速覆盖的年轻人。

简化的问题策略具有较短的批准时间，您只需回答一份健康状况问卷即可获得批准。由于保险公司必须在信息更少的情况下承保保单，因此涉及的风险更大，因此这种类型的保单可能更昂贵，承保金额也更低。

如何选择合适的保险公司?

选择正确的人寿保险公司归根结底是要了解你需要从保险单中得到什么。

• 寻找那些历史上财务实力雄厚的公司
• 比较至少三家保险公司的定期人寿保险选择
• 一旦你得到他们的最终报价(在承保过程之后)，就考虑利率问题。
• 仔细阅读提供给你的保单，并询问有关你的保险范围的任何问题

在选择提供商之前，请检查所选的最佳人寿保险公司．

在做决定之前咨询一下金融专业人士

虽然你可以根据你的目标和财务状况向保险代理人寻求建议，但请记住，他们是通过向你出售保单来赚取佣金的，可能并不总是把你的最佳利益放在心上。

由于你选择的人寿保险的类型和金额取决于你的财务目标和情况，保险领域的专家建议在购买人寿保险之前与财务规划师交谈。

合格的专业人士可以帮助您确定哪种保单类型和保险金额最适合您的预算和家庭的财务需求。

《金钱》定期人寿保险指南摘要

• 定期人寿保险是最直接和最容易获得的人寿保险类型之一。
• 这种类型的政策是一个伟大的选择，任何有临时需要覆盖的受抚养人。
• 如果你在保单期限内去世，它会向你的亲人支付一笔预先确定的死亡抚恤金。保单期限从一年到30年不等。
• 许多定期寿险产品还包括在期限到期前将保单转换为永久人寿保险的选项。
• 定期人寿保险提供有保证的死亡福利，与永久人寿保险相比，费用更低。

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